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全面反思“贷帮事件”:P2P平台刚性兑付之辩

发布时间:2014-11-26 10:17:42  来源:21世纪经济    背景:

  因为平台坚持“不兜底”1280万的逾期借款,“贷帮事件”引起业内广泛讨论;加上深陷同一项目的人人聚财向投资人现行垫付,以及深圳同城的红岭创投此前兜底1亿坏账的对比,贷帮网成为目前首个坚持“不兜底”的P2P平台。

  “打破去担保化,到底该不该兜底?目前行业看法比较一致,目前打破刚兑还不成熟,短期内也不合适。但是从长远看,未来发展大趋势是要打破的。但是怎么打破,什么时间打破,以什么样的步调去打破?”网贷之家首席运营官石鹏峰指出,“根据监管透露出的要求,各家平台都很清楚,‘去担保’是早晚的事,但目前阶段还不现实。”

  事实上,对于贷帮网“不兜底”的做法,业内大部分P2P平台持观望态度,一方面忌惮因不兜底而降低投资人的热情,另一方面又希望贷帮网为打破刚性兑付探路。

  P2N模式之考

  网贷之家数据显示,截至2014年9月,全国正在运营的网贷平台共计约1438家,其中9月新增103家平台;9月份约有问题平台22家,2014年前9个月问题平台数量已达101家。在众多P2P平台和庞大的从业人员中,许多从业人员的金融风险意识、法律意识均十分薄弱,直接导致运营、操作中出现许多不规范的情况。

  此前,问题平台大多为P2P平台自己控制资产端,比如已被判非法集资的深圳东方创投案等。

  “贷帮事件”之后,业内开始反思P2P平台充当资金端,小贷、担保、融资租赁等线下机构提供项目的P2N模式弊端。

  目前,P2P平台大致有三类,一是融资项目完全由自己控制,如投哪儿网;二是融资项目完全外包,采取与线下小贷、担保、融资租赁机构合作模式,如人人聚财、贷帮网;三是前两类结合,如合拍在线。

  几类平台中,差异之一是平台本身是否具有风险控制和评级认定的能力,以保证平台所展示融资项目的真实性。显然,项目完全外包的项目合作模式中,P2P平台被指没有专门的项目尽职调查团队,风险控制和识别能力较弱。

  本次贷帮网和人人聚财上千万的逾期资金,事前均出现相关人士用虚假项目标信息,骗取投资人投标的情况,而平台也未能及时发现。

  P2P刚性兑付之辩

  从目前监管透露出的要求来看,P2P被定义为信息中介,只能提供信息撮合,平台本身不能为项目向投资人提供担保。这也是P2P平台不应兜底的理论依据。

  事实上,与贷帮网陷入前海融资租赁同一个项目的人人聚财,也产生了1000多万的坏账,其选择对投资人先行垫付,与贷帮网恰好相反。

  人人聚财CEO许建文表示,“没有哪家定位信息中介的P2P公司能抛开所有责任,不要奢望老百姓有专业的风险辨识能力。所以,P2P公司不可能去中介化,中介也有一定的责任。”

  “P2P是信息中介还是信用中介?我认为,纯粹的信息中介可能不是趋势,平台必须有一定的信用能力,也就是筛选项目的风险控制能力。这个风控能力跟‘去担保化’是相关的,担保与否与资产质量息息相关,如果你有能力控制项目的资产质量、鉴别项目风险,可以通过收益覆盖风险的方式区分,投资人获得了较高的收益,就要承担相应的风险。”合拍在线首席风险官林力表示。

  那么,长期平台去担保化与短期投资人要求刚性兑付如何解决呢?

  IFA互联网金融联盟CEO魏征表示,在监管规则出台前,行业自律和风险基金可以成为一个过渡选择,即由平台或行业联盟出资成立风险基金,在出现坏账时先行为投资人垫付。

  具体而言,贷帮网是否符合“不兜底”的条件,应该为1280万坏账承担怎样的责任?

  据贷帮网CEO尹飞介绍,贷帮网自定义为轻型互联网金融平台模式,不承担风险,只做交易撮合,风险由合作的线下小贷公司承担,即所有融资项目均由合作的小贷公司等线下机构筛选推荐,贷帮网一边向小贷公司收取1.5%的顾问费,一边向投资人收1.5%的交易手续费。

  “前海融资租赁合作项目出现坏账之后,我们发现网页上写着‘深圳贷帮担保公司’提供担保,并收取1.5%的担保费。实际上,我们最早设计交易模式的时候,平台是不提供担保的,1.5%也是交易手续费,不是担保费。网页上的提供担保是工作人员的失误。”贷帮网CEO尹飞表示。

  但“工作人员失误”此说法究竟是托词还是事实,不得而知。

  “从法律的角度将,一是平台做了担保公示,二是收了相关费用,就是明确了平台对外要承担担保责任。对内而言,要关注资金去向,尽早回款。” 广东联建律师事务所律师曹军表示,“在没有确定是一般担保还是连带担保的情况下,取其重,就是连带担保责任。”

  尹飞表示,坚持不兜底并不是推卸平台责任,而是进一步推动各责任主体商讨对坏账的处置方案,同时也向投资人警醒、提示风险意识。

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