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监管态度转变 P2P第三方托管现生机

发布时间:2014-12-08 16:36:12  来源:时代周报    采编:默言  背景:

  11月下旬,在接受时代周报记者采访时,易宝支付CEO唐彬透露,“今年初,监管层曾不太赞成第三方支付机构涉足此业务,但现在态度转变了”。

  在监管层人士多次公开表态之后,“P2P资金由第三方托管”已成业内共识。第三方支付机构和银行纷纷试水,但由于监管细则没有出台,银行对此类业务相当谨慎,部分银行表示目前仅处于资金托管系统搭建阶段,并没有正式上线。

  与此同时,第三方支付机构正以惊人的速度扩张。目前,市场占比最高的要数汇付天下和易宝支付,接入其P2P资金托管系统的网贷平台分别超400家和300家。而据网贷之家最新统计的数据显示,截至2014年10月底,全国正在运营的网贷平台共计1474家。

  这就意味着,仅汇付天下和易宝支付两家,就已占据P2P资金托管业务半壁江山。从模式上来看,第三方支付的P2P资金托管主要存在三种模式,即托管型模式、纯通道模式、分账模式。

  不过,对于第三方支付机构是否具有托管资质,业界还存在争议。日前有媒体报道称,P2P资金或将交由商业银行托管,令业内再起波澜。

  即使将来监管要求P2P资金交由商业银行托管,也不意味着第三方支付机构出局。

  唐珊进一步表示,“有银行主动向易宝支付寻求合作。第三方支付机构和银行可以错位竞争,共同参与P2P资金托管。例如,P2P的特色需求由第三方支付机构来做,银行解决P2P的基础需求。”未来,“第三方支付+银行”的综合性P2P资金托管模式或将出现。

  汇付易宝占半壁江山

  最早试水P2P平台资金托管业务的第三方支付机构,要数汇付天下。在接受时代周报记者采访时,汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波透露,接入其P2P资金托管系统的网贷平台已超过400家,而在今年7月时,接入网贷平台数仅为200多家。

  “我们提供的是点对点的模式,”钟进一步解释,在整个账户的架构体系里,汇付天下会为每一个P2P公司设立虚拟账户。比如,将P2P平台比作是‘淘宝’,把汇付天下比作‘支付宝账户’,任何投资人在充值的时候,都会充到自己的虚拟账户,当投资人投某一个标时,借款人在汇付天下也有一个虚拟账户,资金划拨直接由投资人到借款人,在这种运作模式下,平台没有机会碰到资金,P2P平台自然回归到信息中介的本质。

  汇付天下方面称,该体系打通了P2P平台和汇付天下自身的账户体系及身份验证体系,这就要求投资人在P2P平台注册时,需开通汇付天下的实名资金账户,并需通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证。投资者如需动用账户资金,也需验证汇付天下托管账户密码以及短信验证码;一旦汇付天下的P2P托管账户体系发现异常借款交易,将立即暂停交易并冻结该平台的所有资金。

  而易宝支付的资金托管系统亦与此类似。“投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的托管账户,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向,资金能够实现与平台的‘物理’隔离,平台无法碰到资金,也就杜绝了平台卷款而逃的风险。”11月28日,易宝支付相关负责人向时代周报记者表示。

  这种点对点模式,能够实现P2P平台资金流和信息流分离。但值得注意的是,并非所有的第三方支付的P2P资金托管都采取此模式。网贷之家行业研究员张叶霞告诉时代周报记者,目前第三方支付的P2P资金托管存在三种模式,汇付天下等的托管型账户模式仅属于其中一种。除此之外,还包括纯通道模式和分账模式。

  所谓纯通道模式,指的是第三方支付机构仅作为支付通道,对资金进行支付划拨中介管理,但平台仍然有资金池业务,存在投资人资金被挪用的风险。

  分账模式,即平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池账户,取而代之的是一个结算账户(主账户)。结算账户下所有借款人和投资人,以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子账户,是一个大的账户体系。所有用户在使用这个账户体系时,操作指令是通过主账户进行传送。在此模式下,第三方支付机构其实对于账户内的资金流动并无实质监控。

  “监管层目前持包容态度”

  长期以来,对于第三方支付机构是否具有P2P资金托管业务的资质,市场存有疑虑。

  从行业本身特性而言,张叶霞认为,第三方支付对P2P网贷资金托管问题非常明显。包括主管监管方缺失;托管资质的认定存疑;托管流程的标准性及合规性无从确定;债权无法确认,即第三方支付作为P2P网贷平台资金托管机构并不对标的真实性审核。

  深圳一家排名靠前的P2P平台高管向时代周报记者坦言,并不看好第三方支付的资金托管模式,在银行正式推出该业务前,其所在平台宁愿采取“自监管”的方式,

  从监管方面而言,据《财经国家周刊》报道称,“负责调研并制定P2P监管细则的银监会,透露出了七大监管原则。其中,在P2P资金托管方面,须将资金交由第三方商业银行进行托管。”类似这样的消息不断,也让第三方支付机构颇为心神不宁。

  那么,监管层对于第三方支付涉足P2P资管业务,到底持何态度?

  “监管层目前持包容态度。”易宝支付CEO唐彬向时代周报记者表示。据他透露,“今年初,监管层曾不太赞成第三方支付涉足此业务,但现在态度转变了。一方面,商业银行速度跟不上;另一方面,P2P市场太小,银行看不上。而第三方支付机构正好满足了P2P行业需求,这是市场决定的。”

  即便未来监管细则要求P2P资金托管交由商业银行,第三方支付机构也并不意味着出局。包括汇付天下、易宝支付等在内,都在做“两手准备”。

  “如果将来一定要银行来做资金监管,我们和银行存在很大的合作空间。”钟红波表示,“我们做账户体系加上支付功能,可能将资金直接转交银行来监管。”

  易宝支付CEO助理许现良向时代周报记者坦言,第三方支付机构的公信力低于银行,需要一个能够监管第三方支付机构行为的“第四监管方”,他认为银行扮演此角色比较合适,同时他指出,“易宝支付可以提供整个资金的充值、提现、结算,而银行作为专户账户,帮助银行解决了系统问题和资金清结算灵活性问题。”

  这种“第三方支付机构+银行”的综合性托管模式,有望成为上述三种模式之外的第四种模式。




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