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四大方向解答:P2P的春天才刚刚来临

发布时间:2015-03-25 09:43:54  来源:百度百家 土妖  编辑:程婷  背景:

  进入2015年以来,P2P平台的负面信息不断弥漫,“问题”名单也从一些名不见经传的小公司,蔓延到了包括陆金所、有利网等知名的公司上,其中“问题”的真假,让旁观者辨认艰难。近日,又有一新平台也被卷入舆论,被解读近日标少难抢、投资人活跃度降低。土妖看了一下相关的解读,总结了八个字:煽风点火、无稽之谈。

  在此,作为一个已经利用P2P平台掘金多年,没出一次事故的“老P”,土妖不妨从P2P平台近期热门的四大问题,跟大家解读一下,让大家知道中国的P2P不仅整体上没有出现大问题,而且整个行业的春天才刚刚到来。

  投资标的长期呈上升趋势,但也存在季节性特点

  热衷于P2P投资的用户,可能会发现,羊年春节之后,中国P2P可以投资的标的有了些许减少。这种减少并不是单在某一家P2P平台上出现,而是全行业的共同特征,包括陆金所、有利网等,都出现类似的问题。

  实际上,如果把周期拉长,包括陆金所、有利网的投资标的,长期整体上是呈上升趋势的。近期的些许减少,只是一个季节性的事情。众所周知,P2P的借款方,无论是企业还是个人,最终流向都是实体经济。“年关收债,年后投资”是大部分中国人的特点。去年临近年关时,无论是企业还是个人,都是属于“收工盘点”的时期,而不是扩大生产、投资经营的时期,由此在源头上需求就相应的减少了,这就造成了小微贷款行业进入了季节性的淡季。不仅如此,春节7天甚至更长的假期,也让很多P2P平台的项目洽谈、项目引进、合同签订等,形成了一定的耽搁。

  随着节后企业和个人的纷纷“开工”,以及新项目的加速上线,投资标的数将会从四月份加速上涨。土妖有利网工作的朋友,都在抱怨最近需要洽谈和审核的项目数量越来越多,让他们不得不周末也加班。

  不过以土妖亲身的体会来说,即使4月份标的增多了,在很多知名的P2P平台上,“抢标”仍旧会成为一大特点。诸如陆金所、有利网这样的领先平台,其长期累积的口碑,以及节后仍旧固守P2P的投资人的投资意愿不断加强,再加上节后余钱和年终奖的支持,对标的需求量非常大,因此就容易出现一标难求的情况。对于广大的投资用户来说,只能是“手快有,手慢无”!

  收益高于银行风险低于股市,P2P走出了民众理财的第三条路

  虽然新鲜的P2P对不少人来说,是一个相比于银行定期存款更好的理财平台,不少P2P平台也给出了自己2014年的年报。以有利网为例,其年报数字显示截至2014年底,有利网的借款标的数量达13万笔,比2013年增长约1300%;共为投资人赚取收益2.1亿,比2013年增长了340.8%。以有利网为代表的P2P行业交出如此靓丽的年报,也让P2P“收益高于银行,风险低于股市”的优势,得到了充分的彰显。

  不过即便如此,也有一部分风险投资者,进行了两手准备。一方面,选择P2P进行稳健理财,另一方面也追逐股市的高风险高收益。要知道,A股如今已经实现了9连阳,多个交易日的交易额破万亿,如果接下来的一个交易日还能收阳的话,将创造史无前例的十连阳。从年初至3月19日,上证综指和深证综指分别上涨10.75%和29.16%,九成以上个股上涨,其中328支牛股,更是实现了翻倍的增长。

  在这样大牛市的背景下,少部分投资者短期内把资金从银行、基金、债券、贵金属、P2P等平台转向股市并不为奇。不过土妖相信,这些都是暂时的。类似有利网每天增长的庞大注册用户数,也暗合了土妖的判断。因为相比于风险极大的股市,知名的P2P还是安全得多,毕竟股票永远是少数人赚钱的游戏,而P2P人人都可以瓜分蛋糕。

  投资P2P如何做到资金充分利用与投资透明?

  在土妖看来,确保投资资金的透明度并充分利用使投资收益最大化,在P2P投资中十分重要。以有利网为例,其从2014年就开始与博时基金货币市场基金合作,为投资人提供余额生息服务,有效地解决了投资人在投资标的前资金零收益的情况。有利网的后台数据显示,余额生息服务推出至今,已经为投资人带来超过150万元收益,有近16万用户开通了该项服务。

  在保证投资资金充分利用的同时,有利网也让财务最大化地实现了透明。不像有的中小P2P平台自己给自己担保、自己给自己融资,投资人只要一投了钱,就只能听天由命。在有利网的平台上,投资人每一笔投资的电子合同里,都会很详细地介绍项目情况、标的信息、资金去向、借款人信息等,整个过程完全公开透明,不存在违规操作的行为。

  至于所谓的手续费,稍稍了解P2P行业的人都知道,绝大部分平台上理财产品的转让,都有一定的交易成本的。不仅有利网有,包括陆金所等知名平台都有。土妖不仅认为收取一定手续费是合理,而且2%的手续费,相比定存宝12%左右的年化收益率,实在是算非常低的了,况且监管层面要求通过手续费,达到限制匿名转账、反洗钱等作用。

  虽然类似有利网这样,整个投资过程的公开透明,资金也得到了高效的利用,转让方便手续费低,但是土妖也不建议投资者把资金都投于P2P平台。相反,土妖个人还是建议在理财方面,可以把资金分4等分——一份银行定存或者买银行理财产品,一份买基金、信托等其他理财产品,一份买P2P、贵金属、股票、期货等,最后留一部分用于家庭开支和应急。只不过,P2P在和其他理财渠道的博弈过程中,相对明显的综合优势,投资人可以提高这一块的比例,个人认为30%-40%左右,是一个比较好的比例。当然,最重要的是看每一人不同的风险承担能力。

  P2P平台到底安不安全?

  说到风险,如何判断一个P2P平台安不安全,毕竟资金安全是投资的第一考量因素。对于这点,对于现有的P2P平台,土妖主要看两点:一是看品牌,比如像陆金所这样背靠中国平安的平台,土妖即使不看它具体的安全政策,也会比较放心;另一点,就是在行业的领先品牌力,选择各种安全措施,相对更加完善的。以有利网为例,安全措施主要体现在以下几个方面:

  首先,在模式选择上,有利网和很多平台不一样,有利网选择的是小额分散的模式。小额主要体现在其93%的借款项目都控制在10万元以下,而分散则是一笔借款,分配给多个投资人,即使出现个别坏账,“小额+分散”也可以有效降低每一个投资人的投资风险。

  其次,在项目引进上,有利网几乎是整个行业最为严格的。有利网选择的是全国领先的小贷机构合作,有利网要求合作机构会为借款项目提供100%本息保障,同时还要求合作机构提供保证金。在项目审核方面,有利网对项目的评估有6大标准,32道工序,前期风险控制周期高达80天,如此严格的过程,使得项目的通过率仅仅只有3%。由此,就从源头上保证了项目的安全性。这也很好解释了,为什么在《2014有利网年度报告中》,投资标的的全年逾期率能够控制在0.79%以内,遥遥领先于行业的平均水平。

  再次,在技术方面,有利网不仅借助高端存储,对经营数据进行有效存储、备份;同时还在多地建立机房和服务器,可以实现包括火灾、地震等在内的异地容灾;此外领先的三层防火墙隔离系统,能够在访问层、应用层和数据层进行有效的入侵防范,为投资人提供金融机构级别的安全保障。

  除了勤练内功之外,有利网还积极引入外部传统金融机构的力量。通过和招商银行合作,在招商银行北京分行开设专款专用的银行保管账户,与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离,实现对投资用户的资金进行安全的第三方托管;通过与阳光保险集团的合作,则为用户流转资金提供全额承保这道安全的防护墙。

  如果用怀疑的眼光看P2P行业,上述四大方面行业都多多少少存在些需要改进的地方;但是如果用发展的眼光去观察的话,可以发现P2P无疑有着广大的想象空间,整个行业的的春天才刚刚到来。因为经过多年的发展,激烈的市场竞争,让P2P玩家不得不更加规范自己的经营行为;而逐步出台的监管措施也会让整个行业更加有序;加上多年的教育,P2P已经得到了越来越多中国网民的认可。可以说,经过短暂的休整,P2P行业将在春暖花开的四月,以天时、地利、人和之势,迎来2015年发展的第一个高峰。马云说,对于一个新的机遇,很多人总要经过看不见、看不起、看不懂、来不及四个阶段,但愿大家能看懂,赶上P2P发展的大势。




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