信息无障碍通道
您的位置:首页>>业界动态

互联网金融风险突发 下一个安全模式在哪儿?

发布时间:2015-03-26  来源:中华网财经    背景: 无障碍阅读通道

  近日,中国银监会新设普惠金融部,P2P行业即将接受其监管,关于P2P门槛的设置,备受关注。众所周知,风控能力是网贷行业的核心竞争力,也关系着在未来行业白刃战的惨烈搏杀中,平台究竟能够走多远,在互联网金融领域日新月异的今天,p2p网贷公司只有不断地在风控上完善革新,方能在风云莫测的网贷之争中立于不败之地。

  两会“互联网+”概念发酵 互联网金融风险依旧

  总理在两会的政府工作报告中正式提出了“互联网+”的战略,其中特别提到了支持互联网金融行业的发展。近日,金融系P2P巨头陆金所竟曝出了巨额问题资产:旗下平安国际商业保理(天津)有限公司近4亿元借款出现问题。分析认为,坏账的根源在于内部的风险管理和资产安全性出现了问题,也就是平安国际商业保理公司在保理资产准入、项目核实、跟踪与金融资产处置上出现了较大的漏洞,如果这个资产包是陆金所P2P业务的项目来源,不论是否有担保介入,陆金所都难辞其咎。

  即便是像陆金所这样资本雄厚,风控措施完善的大平台也避免不了坏账丑闻,那么我们不禁要问,平台风险连连的根源到底在哪里?

  1、宏观经济环境的风险,正所谓“覆巢之下,焉有完卵”,去年以来小微企业不良率攀升,即便是银行的小微贷款坏账率都在走高,截至2014年12月末,银行业金融机构不良贷款率达1.64%,商业银行不良率达1.29%,比往年有较大提升,P2P要做银行不愿意去做的市场,自然有更大的风险。

  2、平台运营风险,如果用P2P的名头来做非法集资和诈骗,那么这种道德风险就后患无穷,如老板圈钱跑路、平台受到黑客攻击等。仅2015年2月份,出现问题平台58家,其中13家停业,21家提现困难,24家跑路,说明还有部分平台存在侥幸心理。

  3、资产包属性和安全风险,也就是具体投资标的物的风险管控程度,如抵押担保物是否足值,变现难易程度,以及平台的担保覆盖程度,风险准备金体系等。平台想要稳健运营,建立有保障的债权项目来源十分关键。

  国内模式各异的互联网金融平台 风控方法是怎样的?

  第一:少量的纯信用模式。依托线上数据做征信,单笔借款金额相对较少,借款人数相对较多,可以分摊风险。目前国内的拍拍贷,在线上贷款的投入和业务比重较大,主要是采用个人网上社交、消费和身份信息进行综合评分,确定信用。

  评价:这种模式并不能覆盖当前中国的信用环境,而且违约成本不高,追索成本却很大,所以不具备大面积实践的可能性。

  第二:资产抵押模式。也就是很多平台上常见的房产、车辆抵押、甚至是部分流动性较好的动产质押。国内P2P平台宜信的宜房贷、宜车贷就是抵押贷款的典型。这些业务传统银行也在做,只不过银行有更为严格的客户准入和审核体系,覆盖不了所有的需求。

  评价:P2P平台做这部分业务的风险相对更高,而且固定资产变现还会面临市场价格波动、产权归属以及处置较慢等现实难题。

  第三:第三方担保模式。如平安陆金所、开鑫贷等金融、国有背景的平台都与担保公司合作。可是担保也分三六九等,国有、民营担保公司素质参差不齐,担保能力也有所差异,投资者也难以真实确认担保比例和金额,有些平台就“打起了太极”。

  评价:在中小微企业风险突发,出现大面积不良资产的情况下,担保公司尚且自身难保,因此担保模式也就难以成为那根“救命的稻草”了。

  第四:风险准备金模式。各个平台的提取方法不一样,有的是按照利润提取,有的是按照交易规模提取,这也就为平台日常的运转增加了一层保障,以人人贷为首的平台都有准备金的严格提取管理方式。

  评价:这种方式也有弊病,首先是需要覆盖前期的平台盈利,而且一旦出现大笔不良贷款,准备金也会捉襟见肘。

  有没有更好的风控模式?

  那么,到底有没有一种更好的风控模式能够从根本上规避投资风险呢?说到底,P2P平台的安全系数是由平台的风控模式和产品结构所决定的。据网贷天眼不完全统计,截至2015年3月,我国P2P网贷平台数量达2143家,2月新增平台52家,同比上升23.81%。P2P网贷行业在饱受争议的同时,也在不断的发展中为行业带来了一些启发。近日,刚刚上线的大王理财平台,推出了首款名为加薪宝的理财产品,从产品相关的公示文件中可以看出,大王理财是以基于真实贸易项下的商业银行债权为来源设计的投资标的,投资人对接的是企业,还款来源是高信用的商业银行,以银行完整的信用卡风控体系和资产包做支撑,相比其他理财产品具备更加可靠的安全收益能力,以此来打消投资者的顾虑。同时,大王理财明确要求卖方企业对融资债权进行100%回购,规避了债权在速度和时间上的错配问题,以确保投资人收益的实现。

  回过头来看,用户投资P2P平台的考量标准主要有两个:资金的安全性和流动性,如果平台能够以这种独特的银行资产包作为理财产品来进行风险控制,可以通过更高、更稳健的收益和更灵活的投资期限来满足投资者的需求,从而保障资金安全和期限的灵活,这种以银行资产包为项目来源的风控模式也具备了更好的信用背书能力。

  安全是相对的,没有任何一种风控可以实现资产的绝对安全,但大王理财这种风控模式的本质优势在于,平台做好了资产包来源的第一道风险管控,以确保资产包来源的安全性,这样就从根本上提升了投资标的的安全性,从本质上区别于上述行业内的四种常规风控模式,这也是大王理财相对于其他P2P平台的核心竞争力。

  据悉,大王理财推出的首期“加薪宝”投资标的年化收益率2倍于余额宝,投资期限不超过一个月,资金第三方托管,从安全性、流动性、收益率三个角度来说适合广大薪金阶层投资者的理财需求,未来预计会有更大的市场优势。大王理财CEO李柏娜也表示,“风险控制始终是互联网金融的第一要务,对比目前市面上大部分的P2P平台,大王理财严格按照银行的风控水平努力做到极致,平台所有项目均在中登网进行登记,为投资者提供最标准化、最优质的基于银行债权类的理财产品,以实现投资者的收益最大化。”大王理财这种以银行资产包为项目来源的风控模式会否成为指引行业发展的一种方向,值得投资人后续观察。

特别提醒:本网内容转载自其他媒体,目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,并请自行核实相关内容。本站不承担此类作品侵权行为的直接责任及连带责任。如若本网有任何内容侵犯您的权益,请及时联系我们,本站将会在24小时内处理完毕。


返回网站首页 本文来源:中华网财经

黑鲨4系列首销“遭疯抢”,5分钟破2亿
3月26日黑鲨4系列游戏手机正式迎来首销,玩家的购买热情极度高涨。根据黑鲨京东自营官方旗舰店,黑...
日期:03-28
小米11青春版全球首发骁龙780G
IT之家3月28日消息 小米 CC 产品经理、品牌发言人 @Cici_老魏 刚刚宣布,小米 11 青春版全球首发骁...
日期:03-28
探寻遗失的中国色非遗传统插花活动收官,荣耀V40轻奢版秀出千年真彩
3月27日,荣耀探寻遗失的中国色非遗线下体验活动在牡丹之都洛阳盛彩举行。据悉,荣耀此次非遗探访之...
日期:03-28
小米请来了 MUJI 设计师原研哉开发新品
IT之家3月28日消息 小米将于 3 月 29 日 19:30 召开小米春季新品发布会,目前已经官宣将会有小米 11...
日期:03-28
兰州发展数字经济是认真的 中软国际解放号就吃这一套
“当这个时代到来的时候锐不可当,万物肆意生长,尘埃与曙光升腾。江河汇聚成川,无名山丘崛起...
日期:03-27
此时此刻艺术展北京开幕,天猫小黑盒携润百颜共同探索时光魅力
2021年3月26日,天猫小黑盒携手润百颜在北京时代美术馆举办了润百颜【修瓷大师】系列新品发布活动。...
日期:03-27
跑分曝光:微软 Surface Laptop 4 或使用过时的 AMD 处理器
3 月 27 日消息 此前消息称微软计划在 4 月的某个时候推出 Surface Laptop 4,将采用英特尔第 11 代...
日期:03-27
什么值得买App 10.0全新升级:值法上线、百科升级、开放社区
3月25日,消费内容社区“什么值得买”官方宣布正式上线全新App10.0版本。新版本对首页和...
日期:03-27
消息称苹果 AirTags 售价 39 美元,直径 32 毫米
3 月 27 日消息 根据爆料者 Max Weinbach 提供的尺寸,苹果传闻中的 AirTags 物品追踪器将比 50 美...
日期:03-27
爱芯科技CEO仇肖莘:创业之路要“有坑趟坑,遇水搭桥”
2020年,新冠疫情加速各行各业数字化转型。在医疗健康、人工智能、企业服务、先进制造等技术创新领...
日期:03-26
或年内发售,和雷蛇灵刃一起追逐《消逝的光芒2》吧
《消逝的光芒2》终于有消息了,或将年内发售!前段时间一条《消逝的光芒2》全新实机演示视频再度唤起...
日期:03-26
2021手机去哪买?来京东之家感受全新升级的超棒购物体验!
“前两周来就注意到这里要开一家新店,没想到是京东之家。平时常在京东上买电器,这还是第一次来京...
日期:03-26
飞算智能客服平台:提升咨询处理效率300% 客户满意度90%
伴随着人口红利见顶,降本增效已经成为企业经营的一个常态化目标。与此同时,随着互联网、物联网等...
日期:03-26
AWE 2021展完美落幕,TCL解锁众多“黑科技”,引领智慧生活新发展
3月25日,以“AWE新十年,智竞未来”为主题的AWE 2021展在上海虹桥国家会展中心完美落幕...
日期:03-26
何以全球领跑?天津展台铃一系列大动作吹响全球化征程冲锋号
成立联合国电动出行研究院、重磅首发超智版智能电动车及无线充电技术、发布《电动车出行白皮书》及...
日期:03-26
小米“造芯计划”从未停止:“澎湃”芯片已量产,3月29日见!
ITBEAR 3月26日消息,小米科技于今日上午再次官宣有关3月29日举行的小米春季发布会上的新品—&...
日期:03-26
虎牙正式上线直播互动开放平台
3月26日消息,虎牙直播互动开放平台正式上线,该平台将为游戏厂商、工作室,带来一系列定制的游戏直...
日期:03-26
B&O 发布 Beoplay HX 头戴降噪耳机,续航 35 小时
3月26日消息 来自丹麦的音频品牌 Bang & Olufsen 昨晚发布了全新的头戴式降噪耳机 Beoplay HX。...
日期:03-26
海信智慧生活发布行业首个家庭社区深度融合智慧成套解决方案
下班回家,当你开车到达社区门口的同一时间,家中的空调、热水器同步打开,并自动调整到当季最合适...
日期:03-26
十铨成功开发可超频 DDR5 内存:电压支持到 2.6V 以上,超频空间更大
3 月 26 日消息 根据十铨官方的消息,十铨科技在完成标准型 DDR5 U-DIMM 及 SO-DIMM 并与板厂合作验...
日期:03-26
  专栏介绍
徐丽娟 的专栏
徐丽娟发表的文章
积分:
自我介绍 :