在科技飞速发展的当下，具身智能机器人正从科幻场景走进现实生活，成为重塑产业格局的新力量。它们活跃在工厂车间、医疗场所、社区商超，承担着搬运、护理、互动等多样化任务，以万亿级的市场规模加速融入人类社会。然而，随着机器人大规模“上岗”，一系列全新风险也随之浮现：机器人作业时突发故障造成自身损坏，谁来承担损失？工作中意外导致他人受伤或财产损失，责任又该如何界定？这些问题成为智能时代亟待解决的新课题。
面对这些挑战，保险行业正探索一条创新路径——将车险逻辑延伸至机器人领域。近年来，财险公司纷纷推出“机器人本体损失险+第三者责任险”的组合产品，为机器人产业构建双重保障体系。这种模式借鉴了车险中车身险保障车辆本身、第三者责任险覆盖意外损失的成熟经验，试图为机器人产业提供类似的风险解决方案。
某财险机构业务部负责人韦立指出，机器人保险虽与车险同属财产保险范畴，但风险特征截然不同。传统车险经过数十年发展，已积累海量数据，使用场景和规则相对明确。而具身机器人不仅面临使用过程中的故障风险，还涉及研发阶段的技术风险、网络安全风险等新型挑战，这些风险缺乏历史数据支撑，度量难度显著增大。
尽管如此，保险创新已初见成效。近期，江苏省某机器人整机制造企业投保了当地首单具身智能机器人第三者责任险，获得超百万元风险保障，覆盖人形机器人伤人事故的医疗赔偿。这一举措不仅让企业产品带着“保险证书”进入市场，显著提升了竞争力，更打通了产业落地的关键环节。从市场需求看，机器人制造商将保险作为产品信任背书，在推广中凸显差异化优势；大型终端企业则通过保险化解“设备伤人谁负责”的顾虑，推动机器人大规模应用。
然而，机器人保险的发展仍面临多重障碍。北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威分析，核心挑战在于风险度量的不确定性。机器人应用场景多元，技术迭代迅速，“数据-算法-硬件”协同网络不断完善，新场景持续涌现，要求保险产品必须具备高度灵活性。同时，部分企业对新型保险认知不足，既担心保障范围与实际需求不匹配，也对费率合理性存疑，市场教育任重道远。
针对这些难题，行业正在探索破局之道。宁威建议，保险公司可与机器人生产厂商深度合作，由厂商提供数据支持，保险公司组建专业团队分析数据，共同理解风险特征。双方可聚焦成熟应用场景，如特定工业环境或医疗辅助场景，开发针对性保险产品。这类场景使用时间较长、规则相对清晰、历史数据积累较多，便于保险公司设计创新型产品，更好服务产业发展。
保险的角色正在从传统的“损失补偿者”向产业生态的“连接器”与“稳定器”转变。成熟的机器人保险体系将通过数据、科技、制度和生态的深度融合，嵌入产业创新链条。它不仅能消除企业“不敢用、怕用坏、赔不起”的后顾之忧，为大规模应用扫清障碍，还能为技术突破提供资金支持和风险兜底，真正成为推动产业发展的加速器。
