随着具身智能技术加速突破，人形机器人正从实验室走向工厂、商超和家庭，商业化进程全面提速。然而，单机成本高昂、算法黑箱、意外损坏风险等难题，成为产业规模化落地的关键阻碍。在此背景下，保险业正从幕后走向台前，通过创新产品与服务模式，为这场智能革命构建风险防护网。
“机器人技术的成熟需要经历大量实践验证，保险机制能为其提供风险缓冲。”魂伴科技CEO真地指出，人形机器人在测试与应用阶段面临多重风险：自身硬件故障、操作意外导致的损坏，以及对第三方人身或财产的损害等。这些风险与车辆使用场景高度相似，但复杂程度远超传统机械，亟需定制化保障方案。
头部险企已率先布局。2025年9月，中国太保产险宁波分公司推出“机智保”，首创覆盖“产、销、租、用”全链条的风险保障体系，实现本体损失、第三方责任与财产损失的一体化保障，并支持按天、周、月灵活投保。同期，人保财险落地“三位一体”解决方案，除设备损坏赔偿外，还纳入网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃等新型风险，并联合制造商建立快速维修机制。11月，平安产险进一步推出“具身智能”综合金融方案，整合风险保障、信贷支持与上市融资服务，形成全周期金融闭环。
为突破规模化瓶颈，险企将目光投向“保险+租赁”模式。擎天租公司CEO李一言预测，2026年机器人租赁市场规模将突破百亿元。融资租赁通过分期支付降低使用门槛，而保险的嵌入则进一步化解风险顾虑。平安产险近期与上海电气融资租赁合作，落地全国首单“保险+融资租赁”项目，将保费分摊至租金中，实现小额分期支付。同时，租赁平台实时采集设备运行数据，为动态定价与精准核保提供依据，解决了初创企业数据缺失、风险难控的痛点。
产品创新正从单一保障向全维度覆盖延伸。多家险企表示，未来将突破硬件故障与第三者责任的局限，构建“硬件+算法+数据+合规”的四维保障体系。例如，针对医疗照护机器人，将强化医疗合规与隐私保护责任；针对算法黑箱导致的意外行为，开发专项责任险；针对数据泄露风险，设计覆盖采集、存储、传输全流程的安全险种。
风控体系也在向全链路动态干预升级。险企计划建立“数据采集-风险预警-动态定价”闭环：通过强制接入机器人运行接口，实时监测决策日志、环境感知数据等核心指标；设定异常决策频率、人机接触距离等预警阈值，触发后自动推送干预措施；根据风险数据动态调整保费，形成“低风险优惠、高风险限制”的差异化定价机制。
生态协同成为竞争焦点。人保财险已联合制造商建立快速检测网络，配备技术鉴定与法律团队；平安产险则计划拓展风控增值服务，包括算法安全评估、系统漏洞扫描、数据加密等，并引入第三方鉴定机构解决责任认定难题。这种“保险+服务”的模式，正在重塑行业价值链条——从单纯的风险补偿，转向主动参与产业风险管理。
