四十岁的李女士，在刚度过自己的生日不久后，开始着手规划自己的退休生活。尽管目前她身处职业生涯的高峰，担任公司管理层，且家庭负担相对较轻，但她对未来有着深远的考虑。
李女士表示，当前是她人生中少有的轻松时期。父母身体健康，无需过多担忧医疗费用；孩子们尚未到达需要大额经济支持的阶段。而她本人，经过多年的努力，不仅事业上取得了显著成就，收入也达到了个人历史的最高点。
为何选择在四十岁这个节点考虑养老问题？李女士解释说，对许多人而言，四十岁左右往往是职业生涯的黄金时期，收入处于巅峰状态。然而，随着年龄的增长，收入可能会逐渐下滑，到退休时主要依靠退休金生活。她担心，仅凭退休金将难以维持现有的生活品质。
据中国老龄办的研究报告预测，未来的养老金替代率可能会进一步下降。到2050年，这一比率可能降至20%。这意味着，如果退休前的月收入为一万元，退休后可能只能领取到两千元。收入越高，退休后的落差感可能越大。
李女士的担忧在高净值人群中并不罕见。一份由宏利和德勤联合发布的调查报告显示，大中华区的高净值人士在退休规划中，最为关注的是生活品质和支出。超过六成的人担心自己的退休储备不足以维持现有的生活水平。
面对内地资产荒的严峻形势，李女士在寻找合适的养老投资方式时遇到了不少困难。股票和基金市场波动较大，房地产市场的未来走势也不明朗。银行存款利率的持续下滑，更是让她感到不甘心。
在经过一番深思熟虑后，李女士选择了香港保险作为自己的养老规划工具。她认为，对于四十岁的人来说，利用香港保险进行养老规划具有显著优势。因为距离退休还有二十年左右的时间，所以有足够长的周期让养老资金增值。
香港保险的预期回报率较高，持有二十年左右的时间，预期回报率可以达到6%左右，而且是复利计算。这意味着，随着时间的推移，资金的增长速度会越来越快。
以一个具体的方案为例，李女士每年缴纳20万美元的保费，连续缴纳五年，总保费为100万美元。在缴纳完保费的下一年，保单里的资金预期将超过总保费。到了六十岁时，保单里的资金预期将达到约304万美元，预期内部回报率为6%（复利），相当于单利10.36%。到了七十岁时，保单里的资金预期将达到约521万美元。
除了高回报外，香港保单的灵活性也是李女士选择它的重要原因之一。退休后，她可以每年从保单中提取一部分资金作为养老金，剩余的资金则继续留在保单里复利增值。
以同样的方案为例，李女士六十岁后，每年可以从保单中提取约15万美元（约合108万人民币）作为养老金。到了八十岁时，她累计提取了约315万美元的养老金，此时保单里预期还有约373万美元的资金。到了九十岁时，她累计提取了约465万美元的养老金，保单里预期还有约564万美元的资金。
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