随着我国老龄化进程加速，养老保障体系正面临前所未有的挑战。数据显示，60岁及以上人口规模已突破2.9亿，其中失能半失能群体达4000万人，长期护理需求呈现井喷式增长。然而，家庭照护功能弱化、机构护理资源紧张、护理成本持续攀升等问题日益突出，构建专业化、可持续的长期护理保障机制已成为亟待解决的社会课题。
在此背景下，昆仑健康保险凭借近二十年健康险领域的专业积淀，创新推出鑫福来长期护理保险（万能型）。该产品通过“保障+账户积累”的双重功能设计，填补了商业护理险市场“保障单一化、服务碎片化”的空白，为消费者提供了风险对冲与财富规划相结合的综合解决方案。其“全周期健康守护”的核心理念，在满足多样化护理需求的同时，实现了保险资金的稳健增值，成为应对老龄化挑战的创新范例。
该产品凭借在产品设计、服务整合和社会价值层面的突出表现，荣获“卓越长期护理险样本”称号。截至2025年11月底，其规模保费已突破30.3亿元，9月新单规模保费达3.1亿元，在78家银保同业中跻身趸交保费第八名，市场表现亮眼。
产品创新体现在三大维度：首先是全生命周期覆盖，投保年龄范围扩展至出生满28日至65周岁，构建起从婴儿到老年的完整风险防护网。这一设计突破了传统护理险仅聚焦老年群体的局限，既为未成年人提供意外护理保障，也满足青中年群体家庭责任期的风险规划需求，更覆盖老年人的长期护理刚需。保险期间设定为5年，形成“短周期、高灵活”特性，年轻客户可通过连续投保实现保障接力，中老年客户可根据健康状况动态调整规划，较传统长期护理险更具适配性。
其次是差异化责任体系，产品构建了三大核心保障：疾病身故保险金为家庭提供经济缓冲；长期护理保险金根据年龄实施精准定价，18-40岁青中年群体作为家庭经济支柱，可享受最高160%账户价值的给付比例；健康关爱保险金确保被保险人5年保险期间届满时生存即可获得全部账户价值，实现“保障期满、资金回笼”的规划目标。
作为万能型产品，其创新性地将保障与资金增值深度融合。投保人交纳的保费扣除3%初始费用后进入保单账户，按日计息、按月复利增值，最低保证利率1.0%提供收益底线。持续奖金机制进一步激励长期持有：合同生效第五个保单年度对应的周年日，公司按1%乘以“趸交保费扣除累计已领取部分”与“零”中的较大值给付奖金。风险保险费根据被保险人年龄、性别和风险保额按月收取，确保保障成本透明可控。部分领取功能允许客户在犹豫期后灵活提取资金，满足教育、医疗等应急需求，领取费用随保单年度递增逐年降低。
该产品通过万能账户机制实现了保障与储蓄的有机统一：客户在获得护理风险对冲的同时，保单资金可享受复利增值，期满后账户价值可灵活支配，既避免了传统护理险“保费沉没”的痛点，又弥补了单纯储蓄产品缺乏风险杠杆的短板。当前我国失能老人年均护理成本已达10.6万元，家庭自费占比超60%，该产品通过多层次补偿机制，有效缓解了家庭长期照护的经济压力。
这一创新实践不仅填补了市场对“护理保障+资金规划”复合型产品的需求空白，更通过减轻家庭照护负担，为应对老龄化挑战提供了市场化解决方案。其产品设计理念与实践经验，为行业高质量发展提供了有益参考。
