春节过后，一场围绕儿童压岁钱的金融竞争悄然升温。多家银行推出针对未成年人的专属储蓄产品，以高于普通存款甚至部分大额存单的利率吸引客户，形成“小额高息、大额低息”的独特现象。这一策略不仅改变了传统存款定价逻辑，更折射出零售银行业向全生命周期客群经营转型的新趋势。
北京农商行推出的“阳光宝贝卡”成为典型案例。该产品1000元起存，三年期年利率达1.75%，较同期限普通定期存款高出0.45个百分点，甚至超越20万元起存的大额存单利率。类似情况在中小银行更为普遍：鄞州银行三年期“儿童存单”利率最高1.88%，吉林银行“小吉存”1万元起存三年期利率1.8%，广西北部湾银行50元起存的“梦想储蓄1号”三年期利率1.9%，与该行5000元起存的尊享版存款利率持平。这些产品通过利率倒挂策略，在压岁钱市场形成差异化竞争力。
银行业研究人士指出，这种表面让利的背后是长期价值投资逻辑。未成年人金融生命周期长达50至60年，银行通过小额高息产品建立“人生第一家银行”的情感连接，获客成本显著低于成年客户。儿童账户由监护人代管，具有交易频次低、欺诈风险小、运营成本低等特点，为差异化定价提供了空间。从资金特性看，压岁钱具有集中流入、留存周期长的优势，对银行流动性管理压力较小，银行将其视为“获客补贴”，以换取客户全生命周期价值。
面对年规模超千亿元的压岁钱市场，不同类型银行构建了分层产品体系。国有大行依托综合金融优势，打造“账户+教育+陪伴”的生态体系。工商银行“宝贝成长卡”采用家庭账户模式，配套成长纪念册、教育金规划等服务；建设银行“宝贝存单”提供定制化卡面设计，将金融产品与情感需求结合。股份制银行侧重功能创新，华夏银行“阳光成长计划”实现亲子账户一键绑定，广发银行“自由卡”支持家长通过手机银行代买定制存款，招商银行“金小葵管家”提供51种金融产品选择。
城农商行则通过低门槛、文化寓意等策略渗透本地市场。东农商银行推出“一定上985”定制存单，利率1.3985%；北京银行“小京压岁宝”通过利率上浮、积分兑礼增强吸引力；河南农商银行台前支行开展存单抽奖活动。这些产品起存金额多在50元至1万元之间，利率略高于市场水平，在区域市场形成竞争壁垒。数据显示，招商银行天津地区亲子客群达13.5万，管理资产超200亿元；北京银行“小京卡”客户突破200万，验证了儿童账户作为家庭金融入口的杠杆效应。
这场竞争实质是零售银行战略转型的缩影。在净息差收窄背景下，银行从“抢存款”转向“抢关系”，通过服务儿童客户穿透家庭金融关系。研究人士认为，儿童金融具有三重战略价值：负债端前置锁定长期稳定资金，优化银行负债结构；客群端穿透绘制家庭资产图谱，为交叉销售创造入口；品牌端孵化培养客户忠诚度，降低获客成本。这种转型要求银行考核机制从短期存款增量转向客户关系数量、家庭资产规模等长期指标。
但挑战同样存在。未成年人信息保护要求严格，银行需构建数据安全防线；儿童客户价值释放周期长，需避免考核机制短视导致资源错配。专家建议，银行应在合规框架下完善产品体系，将财商教育、生活场景融入服务，形成“产品+服务+场景”的闭环。对家长而言，选择正规金融机构、明确产品风险等级、做好交易限额管理，既能实现资金安全增值，又能完成对孩子的财商启蒙。当压岁钱成为人生第一笔金融资产，其意义已超越单纯收益，成为代际财富观念传承的载体。
