近日，新能源车险市场迎来重要变革，自主定价系数区间再度优化调整，从原来的[0.6—1.4]扩展至[0.55—1.45]。这是该系数继2025年9月首次扩围后的又一次调整，标志着新能源车险定价机制向市场化方向迈出关键一步。
车险自主定价系数是保险公司在基准保费基础上，根据车型风险、使用性质、车主驾驶行为等因素进行浮动调整的核心参数。驾驶习惯良好、出险率低的车主，其自主定价系数越低，保费优惠力度越大。此次调整后，理论上新能源车主的保费最高可降价8.33%，最高可涨价3.57%，但实际浮动幅度将受交通违法记录、车型零整比等多重因素影响。
回顾新能源车险定价机制演变历程，2020年车险综合改革将“自主渠道系数”与“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，初始范围设定为[0.65—1.35]。2023年，燃油车自主定价系数区间一次性扩展至[0.5—1.5]，而新能源车则分阶段推进改革。2024年监管部门曾提出将新能源车险系数范围扩展至[0.5—1.5]的征求意见稿，但未正式实施。直至2025年9月，新能源车险系数首次调整为[0.6—1.4]，半年后进一步扩大至当前范围。
业内专家指出，此次渐进式调整旨在平衡市场稳定与改革需求。华创证券高级分析师陈海椰表示，新能源车险赔付端长期承压，零配件成本高、驾驶人群年轻化等因素导致行业普遍亏损，仅头部险企在家用车领域实现微利。监管部门通过分阶段扩大定价空间，既为险企提供更灵活的定价工具，又避免对市场造成剧烈冲击。
针对高赔付风险车型，监管层已建立专项保障机制。2025年1月上线的“车险好投保”平台，通过整合37家财险公司资源，为超110万辆高风险新能源车提供投保服务，截至2025年10月已提供风险保障超1.1万亿元。该平台有效缓解了部分车型“投保难”问题，成为市场化改革的重要补充。
新能源车险市场的快速发展与产业变革密不可分。公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，全年新注册登记量占比近半。交银国际预测，2030年新能源车险保费规模将接近5000亿元，占整体车险比重达38%。然而，“车主喊贵、险企喊亏”的矛盾始终存在，单纯调整定价系数难以根治问题。
对外经济贸易大学龙格教授认为，破解困局需要多方协同：监管部门应推动行业数据共享与车型风险分级；保险公司需创新“车电分离”等产品并强化技术减量服务；车企则要优化车辆安全设计、降低维修成本。中国太保战略研究中心主任周燕芳建议，对家用车辆探索基于驾驶行为的动态定价，对营运车辆建立与行驶里程、电池健康度挂钩的定价模型。
作为改革重要方向，“车电分离”模式正加速落地。2025年1月四部门联合发文，明确研究探索该模式下的商业车险产品。地方层面，深圳市2026年2月出台行动方案，提出在城市交通领域试点相关产品。近期重庆黔途物流的实践显示，采用“车电分离”模式后，新能源货车初始投入成本降低30%—50%，保险保费下降约30%，为行业提供了可复制的解决方案。
