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短期融资:下一个被互联网颠覆的金融市场?

发布时间:2014-06-24  来源:互联网    背景: 无障碍通道

  短期融资怪圈

  短期融资一直是企业面对的大难题。在中国的银行体系中,做长期贷款和短期贷款流程是一样的,提供短期贷款在成本上的付出与中长期贷款相比差不多,但在收益回报上,却比中长期贷款要少。所以作为占据绝对融资通道主导地位的银行,缺乏提供短期贷款的动力。而且,即使银行能批贷,银行从审批流程到最终放款的时间周期也是让短期借款人等待不起。

  急需钱周转的短期借款人往往通过小额贷款公司和典当行等非银行系金融进行贷款,但承受的利率往往是银行利率的5倍以上。一个月内的短期拆借利率在千分之1.5到千分之三每天,1个月到3个月的典型的短期借款市场利率在3%到5%每月,几乎是银行利率的数倍到数十倍。例如北京的典当行市场车辆房屋抵押贷款大都在3%左右。隔日拆解也有利率高达1%也不鲜见,名副其实的阳光下的高利贷产业。

  但是这并不意味着典当行和小贷公司成非常赚钱:“资金成本太高,利率超过18%才不亏,政府给我们的杠杆太低,只能1亿股本,5000万银行贷款,而且多数小额贷款公司拿不到贷款。”

  互联网金融革新短融市场

  专门做短期融资和投资平台的短融网CEO王坤表示:“短期融资市场利率高根本上不在于风险溢价,而在于获得客户和获得资金两端的成本都较高,运营成本也不低,而且典当和小贷公司不能杠杆经营,因此资本回报率一般。客观上也造成了大量资金进入这个行业,资金缺乏进而推高了市场利率。”短融网创始人王坤曾经在最大的政策性银行国家开发银行下属基金任投资总监,后来转战全球最著名的VC红杉资本做投资人,在红杉也看过相关领域,深谙互联网金融之道。

  王坤认为这是一个非常有机会被互联网金融革命的细分市场。他举例说,英国著名的短期借款网站wonga.com在几年前的估值就达15亿美金,而中国市场则潜藏着更大的机会。他认为,在短期融资产业链上,互联网金融都存在机会。

  首先是客户获取。传统的典当行,小贷公司在客户获取上是非常分散而且非常传统的,到处都是广告,这就客观上需要一个细分的客户入口,这个在短融平台上可以完成。很多机构的客户获成本高达运营成本的30%以上,如果短融变成客户入口,有非常大的空间来降低这个成本。短融网可以消除信息的不对称,通过网贷平台协同对接,信息的内容透明,高效。

  其次是企业的借款成本可以大幅降低。像传统业务里面,车房抵押贷款都是低风险业务,利差在略高于银行就可以获利,但是现在普遍利差在银行的十倍左右,这里面如果把利差降到现在利差的一半,就有可能在市场上挂起一阵旋风,但由于平台规模化优势、短融网本身还可以获利。

  还有就是传统短期融资机构无法杠杠经营,但短融网可以以多种方式实行类资产证券化的运营。比如用P2P的方式进行资产转让,或者资产债权打包给资产管理公司。因为是短期资产包,资金成本可以做的非常低。目前短融网已经和国内某四大资产管理公司之一达成意向,就有抵押的短期债权合作推出产品。

  在运营方面,短融网也计划用标准化的产品划分进行风控和运营,而把抵押,资产处置等比较重的运营任务外包给第三方,突出短融网的平台优势。

  王坤说:“短融网就是让短期借贷市场回归市场化,运用创新的模式,通过互联网的特质属性,让产业链的上下游均能受益。所以短融网不是简单意义上的的p2p平台,还是一个客户入口,风控平台和资产转让平台,是一个端到端的闭环网络。”

  风控不再是难题

  目前市场上p2p平台跑路频繁,风控一直是大家所诟病的问题,但王坤不认为短融网面对这些难题。他说,短融网的产品形态决定了短融网的风控是相对容易标准化的。他说短融网主要有三种短期借款产品形态。

  第一种是短期有充足资产抵押的短期借款。短融网在资产上比较强调资产的变现能力和抵押率以及还款来源。像一部车可以按照评估值贷款7成,但是短融网要求客户同时签署委托买卖协议,如果出现逾期短融网有权代为处置资产还款。所以这类硬抵押的风控还是相对容易做的。

  第二类是银行有批贷函的短拆产品。银行资金紧张时候往往不能及时放款,短融网和银行合作推出了银行有批贷函的短期融资服务,而且利率比社会上融资要低很多,据说非常受欢迎。王坤说,我们不依赖银行风控,但银行做完风控我们还可以筛选一次,所以优中选优的风险还是比较可控的。

  第三类产品是大企业的短期流动性借款。如果大企业在银行有额度但是没有抵押物可以借款,短融网提供一些信用借款,但是要通过委托贷款实现。王坤说对信用借款客户的信用记录,贷款额度、用途、行业、还款来源等审核都非常严格,而且企业违约成本是非常高的,可能是资金成本的N倍,所以一般企业是不会违约的。

  短融网介绍,这三类风控简单的市场规模加起来就在万亿以上,市场很大而且可以标准化运营,是互联网可以颠覆的非常好的目标市场。

  为了验证短融网的模式是否行得通,短融网两位创始人王坤和张凯甚至在郑州建立了线下的短期借款公司,用自己的钱放贷,磨练风控和模式。半年多的运营结果表面,不仅风险可控,没有一笔坏账,而且在没有很高杠杆的情况下盈利丰厚,年化ROE高达100%以上,这更加强了两位创始人的革新短融市场的信心。

  王坤说:“我们不仅能够提高资金融通的效率,也是让扭曲的借贷市场回归理性。”

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