中国支付清算协会近日发布《智能体支付应用自律公约》，标志着国内智能体支付领域首个行业自律规范正式落地。该文件自发布之日起实施，通过建立“了解你的智能体（KYA）”等创新机制，明确支付核心环节必须由持牌机构运营，为行业技术创新划定安全边界。
针对智能体支付快速发展的现状，协会负责人表示，当前市场实践已进入深水区，但业务权责划分、风险防控标准尚未统一。新规通过柔性治理手段，既鼓励人工智能技术在支付场景的创新应用，又通过分级分类管理、主体责任压实等措施，构建起覆盖全链条的风险防控体系。其中，KYA机制要求会员单位在传统KYC基础上，对接入支付系统的智能体进行身份核验，并通过协议明确智能体与用户的权责关系。
在核心业务管理方面，《公约》划出清晰红线：账户管理、交易处理、资金清结算等支付业务必须由银行、支付机构或清算机构等持牌主体开展。会员单位需遵循“谁提供服务谁负责”原则，对智能体自主发起的支付交易承担主体责任。针对自主支付场景，文件创新性建立三阶段发展框架，要求预设条件下的智能体自主支付实施前，必须向协会报备并完成业务有效性、技术安全性及伦理合规性评估。
市场实践已呈现加速态势。支付宝推出的“阿宝”智能体支付系统，截至5月末已完成3亿笔交易，支持95%的通用智能体框架；微信支付上线“AI专属卡”，覆盖美食、团购等生活服务场景；银联商务近期也推出AI支付解决方案。这些创新应用在提升支付效率的同时，也暴露出数据安全、消费者权益保护等共性问题。
行业分析师指出，当前智能体支付仍处于辅助交易阶段，完全自主支付场景尚未大规模商用。但市场探索已催生反洗钱、资金安全等潜在风险，亟需统一规范。《公约》通过28项具体条款，在授权管理、资金安全、消费者保护等领域建立标准，为行业提供可操作的合规指南。特别值得关注的是，文件要求对智能体实施风险等级管理，高风险场景需设置多重验证机制。
多位从业者表示，新规传递出明确信号：智能体支付创新必须建立在现有支付体系框架内。某支付机构技术负责人透露，公司已根据《公约》要求调整系统架构，在智能体接入环节增加生物识别、行为分析等验证模块，确保交易可追溯、风险可管控。协会数据显示，目前已有超过80%的会员单位启动合规改造工作。
随着技术迭代加速，智能体支付正从概念验证转向规模应用。业内专家提醒，行业在追求创新效率的同时，需警惕技术滥用风险。某大型银行风控总监表示，智能体决策的透明度、算法偏见等问题仍需持续关注，建议建立跨机构的智能体行为监测平台，实现风险联防联控。
