随着具身智能机器人从实验室走向商业应用场景，保险行业正加速布局这一新兴领域。作为人工智能技术的实体化载体，具身机器人已渗透至企业活动、餐饮服务、私人庆典等多样化场景，其商业化进程对风险保障提出了迫切需求。头部保险公司相继推出定制化保险方案，为机器人产业构建风险防护网。
保险产品设计聚焦两大核心风险：机器人本体损失与第三方责任。以人保财险推出的"具身智能机器人财产险"为例，其保障范围涵盖设备故障、意外事故、自然灾害、电气故障乃至网络安全攻击等场景，单台设备保额最高可达数十万元。平安产险的"综合责任保险"则将产品设计缺陷、交互模块故障、碰撞倾覆等情形纳入责任范围，同时叠加产品质量与信息泄露保障。投保主体方面，除生产商外，所有者、使用者等关联方均可投保，责任界定更为宽泛。
行业创新实践不断涌现。2026年初，平安产险联合上海电气融资租赁完成全国首单"保险+融资租赁"商业应用项目，为机器人租赁市场提供风险兜底方案。据租赁平台擎天租预测，随着机器人量产突破，2026年租赁市场规模有望突破百亿元，这将倒逼保险服务向精细化方向发展。该公司CEO指出，当前保险覆盖已从基础操作风险延伸至运输损伤、灾害事故等场景，但面对机器人参与舞台表演、物流运输等复杂场景，仍需开发更具针对性的保障产品。
实际应用中的风险案例凸显保险必要性。某运营商透露，其租赁设备曾在舞台表演中因操作失误损坏，或碰撞第三方设备引发赔偿纠纷。"就像机动车必须投保交强险，上路运行的机器人同样需要强制保障。"该人士强调，定制化保险产品相比通用险种更具实用价值，尤其在风险概率较高的应用场景中。
尽管市场潜力巨大，机器人保险仍面临数据积累不足的挑战。财产险备案系统显示，头部机构虽已布局多类险种，但核心技术保密要求、初创企业灵活需求与传统保险模式的矛盾，导致风险评估难度加大。平安产险上海分公司尝试构建动态精算模型，通过整合工业设备历史数据、机器人运行参数及场景模拟数据，实现风险量化定价。同时引入AI图像识别、物联网传感技术，提供预防性维护建议等风险减量服务。
行业协作机制正在形成。平安产险计划联合产业链上下游及学术机构共建风险数据库，制定保险服务标准与技术规范。业内人士坦言，当前产品定价偏保守，待首批运营数据积累完备后，保险方案将随产业迭代动态调整。这种"审慎磨合"阶段预计将持续至数据基础完善，届时保险服务将更精准匹配机器人商业化需求。
