近期，北京储户李明发现，自己即将到期的大额存单面临续存难题——多家银行已停止发售五年期产品。这一现象并非个例，记者调查发现，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行及招商、中信等股份制银行均已下架五年期大额存单，三年期产品额度也愈发紧张，部分银行甚至出现"秒光"现象。
在工商银行北京某支行，工作人员直言："五年期大额存单已经停售很久了，现在只有两年期和三年期产品，但利率和普通定期存款完全一样。"邮储银行手机APP显示"大额存单即将发售"的提示，但实际查询时却提示"暂无满足条件的产品"。该行工作人员透露，即便发售也需拼手速："手机银行8点半开抢，网点9点才开门，经常是系统刚更新就被抢空。"
记者走访发现，仅光大银行北京某支行提供特殊条件下的五年期产品：年利率1.80%的额度需满足新资金转入或资产提升要求。多数银行则主推特色存款产品，如邮储银行的"存添利"提供5年期1.60%利率，华夏银行力荐的"年年乐"3年期利率达1.75%，均不设大额门槛。
利率优势消失成为普遍现象。工商银行APP显示，其3年期大额存单无论20万还是100万起存，年利率均为1.55%；农业银行三年期产品分20万与500万两档，利率同样持平。更值得关注的是，部分银行出现利率倒挂：恒丰银行三年期利率1.90%反而高于五年期的1.75%。
这种调整背后是银行应对净息差压力的主动选择。金融监管数据显示，2025年三季度商业银行净息差降至1.42%，同比下降11个基点。苏商银行研究员薛洪言分析，银行下架长期产品是为规避锁定高成本负债的风险，三年期成为兼顾收益与流动性的最优解，限额发行策略则进一步加剧了供需矛盾。
对于百万级存款利率与普通产品持平的现象，薛洪言指出这反映银行强烈的控成本意图："在息差收窄背景下，统一利率既能降低负债成本，又能避免高息揽储的恶性竞争。"他同时观察到，高净值客户更看重资金安全和服务体验，大额存单保留的转让功能仍能提供流动性保障。
面对存款利率持续下行，招联首席研究员董希淼建议投资者调整收益预期："当前环境下，稳健型投资者可适当配置现金管理类理财、货币基金或国债等产品，关键是要根据自身风险承受能力做好资产配置。"他特别提醒，追求高收益必须承担相应风险，不愿承担风险则需接受较低回报。
